通信专业终端与业务网上支付的分类

    8.1.2 网上支付的分类

    1.网上银行支付

    网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。网上银行支付是指客户在银行柜台或银行网站上签约网上银行后，利用银行的网上支付系统所进行的资金支付活动。

    2.第三方平台支付

    1）第三方支付的含义

    第三方支付就是那些和产品所在及同外各大银行签约，并具缶一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。

    2）第三方支付的价值

    降低了电子商务商户（企业）的成木。虽然电子商务商户可与银行建立网上支付通道，但商户0建的网上支付模式需要投入很大的成本，而在第三方支付的支持下，任一商户只要与某一家支付服务企业完成技术连接、商业谈判，形成一套结算、收费、风险的流程，就可以接受该支付企业所连接的成百上千家银行的客户支付。

    减少了消费者银行信息在公共网络上泄露的风险。一些第三方支付平台通过用客户的邮箱及密码代替信用卡号收款或支付，从而达到封装机密信息，减小暴露的风险。

    堉强了电子商务活动过程的信用程度。第三方支付的出现，较好地解决了电子商务活动中钱货不对称问题，使交易双方在第三方平台的信用保障下完成电子商务交易。

    提供更为快捷方便的小额支付、微支付工具。网上交易的便利和较低交易成本，促进了许多小金额产品的生产和交易，如果采用传统的银行通道，又要输密码、又要用USBKey,不仅成本较高、操作起来也不是很便利。而第三方支付围绕这些支付需求，专门创造了虚拟账户、无密码短信支付等多种方式，快捷又便宜。

    3）第三方支付的类型

    总结H前市场上的第三方支付公司的运营模式，可以分为3种类型。

    独立的第三方支付网关模式。它是指完全独立于电子商务网站，由第三方投资机构为网i签约商户提供围绕订单和支付等多种增值服务的共亨平台。这类平台仅仅提供支付产品和支付系统解决方案，平台前端联系着各种支付方法供网上商户和消费者选择，同时平台后端连着众多的银行。由平台负责与各银行之间的账务淸算，公司时提供商户的订单中管理及账户査询等功能。国内以首信易支付、百付通等为典型代表。

    具备担保功能的第三方支付网关模式。它是指由电子交易平台独立或者合作幵发，同各大银行建立合作关系，凭借其公司的实力和信誉承担买卖双方中间担保的第三方支付平台。这类第三方支付模式的国内典型代表包括支付宝、安付通、财付通等，图8-1所示为支付宝的交易流程。

    (3)有电子商务平台的第三方支付网关模式。它足指由电子商务平台建立起来的支付网关，这里的电子商务平台往往足指独立经营且提供特定产品（虚拟产品或实体产品）的商务网站。支付网站琅初也是为了满足自身配送商品和实时支付而研发搭建的，逐步扩展到提供专业化的支付产品服务。其典型代表是云网支付网。

    3.虚拟货币支付

    1）虚拟货币的含义

    对于虚拟货H3的界定，U前国内外尚无定义，一般来说虚拟货币就是指由网络服务提供商发行的用于购买网络虚拟商品的电子储值与支付工具，如Q币、UIT3、各种网站积分、各种游戏币等。

    2009年6月，中国文化部、商务部联合下发《关于网络游戏虚拟货币交易管理丁.作的通知》（以下简称《通知》），此次《通知》屮对虚拟货币定义为：虚拟货币是指由网络游戏运营企业发行，游戏用户使用法定货币按一定比例直接或间接购灭，存在于游戏程序之外，以电磁记录方式存储于网络游戏运营企业提供的服务器内，并以特定数字单位表现的一种虚拟兑换工具。表现为M络游戏的预付充值卡、预付金额或点数等形式，但不包括游戏活动中获得的游戏道具。

    2）虚拟货币的分类

    随着电子商务经济的发展，虚拟货币的表现形式也变得多种多样，归纳起来，网络上的虚拟货币可主要分为两大类。

    游戏币。游戏巾存在于各款游戏的虚拟世界之中，其货币单位五花八门，游戏币的来源一般是在游戏的过程中通过“打怪”、“执行任务”、“交易”、“战斗”、“PK”等行为获得。游戏币可以在游戏中购买各种公用道具或者在某些拥有特殊道具的游戏中购买特殊道具，或在某些特殊游戏场次作为计分单位，以增加游戏乐趣。游戏币不能兑换为现钞、非现金供用券，也不能公开拍卖。

    门户网站或即时通信工具服务商发行的专用虚拟货币，用于购买本网站内的服务。国内+.要的专用虚拟货币情况，如表8-1所示。不同的专用虚拟货币有不同的充值方式，但是B前消费者主要以现金购买充值P来充值。

    3)虚拟货币与电子货币

    电子货币是一种以电子脉冲代替纸张进行资金传输和储存的信用货币。目前，电子货币己经拥有了各种智能卡、数字现金、电子支票、电子钱包等多种形式。虽然虚拟货币同电子货币在支付的便利性方面有着相同点，然而这两种货币还是存在很大的区别的,主要区别包括：

    酋先，两种货币的发行者存在着很大的区别。电子货币的主要发行者是银行；虚拟货币的发行者一般都是网络公司。这样就造成了一个后果，前者的可监管性要比后者强很多。

    其次，二者发行的基础也不同。电子货币使用者手中的电子货币量一般都是同使用者现实生活中资产成1:1的比例，也就是说，电子货币有现实基础；虚拟货币大部分都出现在网络游戏当中，它是通过玩家在游戏中的辛苦劳动所得，没有仟何与现实资产相联系的。

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