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      对于准备参加2016下半年电子商务设计师考试的同学来说，是否在看电子商务设计师教程的时候碰到一些困难，下面由希赛小编为大家做一下电子商务设计师教程知识点精讲，希望对大家有所帮助。

      电子支付的风险管理

      1）支付系统的风险包括：（支付）系统风险、非（支付）系统风险。

      2）系统风险：指支付过程中由于一方无法履行合同而造成的其他各方陷入无法履约的困境。导致政策风险、风险、货币风险、利率风险、汇率风险。是各国货币当局最关注的问题，会导致经济系统崩溃。

      3）非系统风险：包括信用风险、流动性风险、操作风险、法律风险。

      4）信用风险：是指支付过程中由于一方无法履行债务而带来的风险。例如贷记支付中，银行向用户提供支付服务，需面临用户无法归还银行信贷的风险，用户也面临银行倒闭的风险。而在借记支付中，资金从发送银行发给接

      受银行，接受银行贷记给用户后，用户可以对该笔资金进行处理，那么接受银行在清算中如果无法从发送银行

      那里得到资金，也面临无法从用户那边索取资金的风险。

      5）信用风险产生的原因是交易双方经济合同的达成不是同时进行的。特别是在外汇交易中，著名的德国赫斯特银行倒闭事件。

      电子资金转移系统的存在，使得交易当天可以完成，大大减小了信用风险。

      6）流动性风险是支付过程中一方无法如期履行合同的风险。与信用风险的区别在于违约方不一定是无法偿还债务，而仅仅是在合同规定期内无法履行。

      7）流动性风险往往是信用风险的预兆：银行发送流动性风险→廉价销售自产，同业对其信誉有所怀疑，从而限制对该行的信贷→同业为防止信用危险而从该行撤出资金→加剧流动性风险→引起信用危险。

      8）流动性风险是威胁金融机构生存的最主要最直接的风险，因此金融机构一般在保证流动性的情况下追求最大利益作为经营原则。

      9）操作风险是指系统本身的原因而造成的分析，如计算机出错，控制系统缺陷等。

      10）法律风险：由于缺乏法律制裁、法律不完善或有缺陷导致的风险。

      11）欺诈风险：修改信息，窃取数据等。

      12）系统风险：一家或几家机构出现信用风险或流动性风险后导致其他机构引起类似的分析，（金融）系统风险是中央银行最关心的金融风险。表现方式类似流动性风险，当机构破产后，可能导致信用风险和流动性风险的蔓延，造成金融系统的不稳定。

      13）电子支付工具的风险包括：信用、欺诈、技术、法律风险。信用风险：对信用卡申请人审核不严，导致信用卡危机。法律风险：我国银行卡法律建设滞后。

      14）中央银行对支付系统风险的防范与控制包括以下方面：

      ①对大额支付系统的透支进行限制和发展RTGS支付系统→减少信用风险和流动性风险

      ②对银行结算支付活动进行监督

      ③加强支付清算领域的法律建设

      15）巴塞尔委员会认为对电子支付系统风险管理可采取步骤：评估风险（识别和量化风险）、管理和控制分析、监控分析。

      16）国外对电子支付风险的监管：欧盟：针对电子货币进行立法，强调对消费者保护，严格准入条件；

      美国：相当宽松的态度对待电子货币与电子支付，对非银行电子货币发行商的监管责任在于各个州。新加坡：鼓励本国发展电子支付，维持原有弹性审慎监管，适当引导。

      印度：不准设虚拟银行，业务限制严格，限制外国机构在印度进行电子支付。香港：同印度，但业务宽松。

      日本：对本国宽松，对外国严格。

      17）我国对电子支付的监管暂无相应的监管办法：

      《电子支付指引（第一号）》对金融机构电子支付进行约束，非强制性，对非金融第三方支付平台毫无约束。

      《支付清算组织管理办法》对资本金的限制，考虑到第三方支付平台，与前一个不配套，难以发挥作用。

      《电子商务安全评估指引》规范电子支付，对非金融机构采用类金融机构设置保证金机制。

      18）我国电子支付监管政策的完善方向：市场准入监管（设置最低资本金，内控机制安全管理，安全技术，建立保证金）、业务范围的监管、监管机构、电子货币（还无法律规范）、法律问题（空白）。

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