银行从业资格考试《个人理财》真题汇编(章节五)

初级银行从业资格 责任编辑:刘政 2018-06-27
摘要:小编为大家整理了银行从业资格考试《个人理财》真题汇编,下面是银行从业资格考试《个人理财》真题汇编(章节五),供大家参考:

《个人理财》真题汇编(五)

一、单项选择题(本大题共90小题,每小题0、5分,共45分。在以下各小题所给出的四个选项中,只有一个选项符合题目要求,请将正确选项的代码填入括号内)

1、商业银行一般会根据客户的()对客户进行分层,以调查客户理财需求的共性。

A、年龄

B、资产规模

C、性别

D、区域

2、在理财业务中,()内容最为全面,除了提供金融产品外,更重要的是提供全面的服务。

A、理财顾问服务

B、财富管理业务服务

C、私人银行业务服务

D、理财业务服务

3、银行开展的个人理财业务就是经国务院银行业监管机构批准的一项银行()。

A、对公业务

B、负债业务

C、资产业务

D、中间业务

4、在理财顾问服务中,商业银行不涉及客户财务资源的具体操作,只提供建议,最终决策权在客户。这一说法体现理财顾问服务()的特点。

A、综合性

B、规范性

C、专业性

D、顾问性

5、下列行为中,违反《银行业从业人员职业操守》的要求的是()。

A、某商业银行客户经理为客户设计外汇资产结构规避外汇风险

B、某商业银行客户经理利用关联企业委托贷款为客户规避所得税

C、某商业银行客户经理为客户推荐国债

D、某商业银行客户经理为客户设计用汇方案

6、民事活动中最核心、最基本的原则是()。

A、自愿原则

B、等价有偿原则

C、诚实信用原则

D、公平原则

7、下列关于限制民事行为能力人的表述,错误的是()。

A、限制民事行为能力人可以进行与其年龄相符、智力相适应的民事活动

B、十周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人

C、其他民事活动由限制民事行为能力人的法定代理人代理,或者征得其法定代理人的同意

D、不能辨认自己行为的精神病人是限制民事行为能力人

8、下列关于代理的说法,不正确的是()。

A、代理人和第三人串通损害被代理人利益的,由代理人和第三人负连带责任

B、代理人不履行职责而给被代理人造成损害的,应当承担民事责任

C、超越代理权的行为只有经被代理人的追认,被代理人才承担民事责任

D、第三人知道行为人没有代理权的情况下还与行为人实施民事行为给他人造成损害的,由第三人负责

9、甲与乙订立合同,规定甲应于2016年8月1日交货,乙应于同年8月7日付款。7月底,甲发现乙财务状况恶化,无支付货款的能力,并有确凿证据,遂提出终止合同,但乙未允许。基于上述因素,甲于8月1日未按约定交货。依据合同法原理,下列表述最恰当的是()。

A、甲应按合同约定交货,但乙不支付货款可追究违约责任

B、甲无权不按合同约定交货,但可以仅先交付部分货物

C、甲有权不按合同约定交货,除非乙提供了相应的担保

D、甲有权不按合同约定交货,但可以要求乙提供相应的担保

10、下列关于商业银行理财产品(计划)监管要求的表述,错误的是()。

A、商业银行不得将理财计划与本行储蓄存款进行强制性搭配销售

B、商业银行不得将一般储蓄存款产品单独当作理财计划销售

C、商业银行使用保证收益理财计划附加条件所产生的投资风险应由银行承担

D、商业银行不得承诺除保证收益以外的任何可获得收益

11、以依法可以转让的股票出质的,当事人应当订立书面合同,并向证券登记机构办理出质登记,质押合同自()生效。

A、合同中约定之日

B、登记日

C、登记次日

D、合同签订日

12、商业银行应当对客户风险承受能力进行评估,确定客户风险承受能力评级,由低到高至少包括()级,并可根据实际情况进一步细分。

A、3

B、4

C、6

D、5

13、基金宣传推介材料中应当含有明确、醒目的()。

A、基金业绩预测数字

B、机构或专家推荐的文字

C、收益承诺或损失承担文字

D、风险提示和警示性文字

14、境内个人经常项目项下非经营性结汇超过年度总额的,凭本人有效身份证件及证明材料在银行办理,下列收入与对应证明材料不足的是()。

A、保险外汇收入:保险合同

B、职工报酬:雇佣合同及收入证明

C、捐赠:经公证的捐赠协议或合同,捐赠须符合国家规定

D、遗产继承收入:遗产继承法律文书或公证书

15、根据《个人外汇管理办法实施细则》的规定,手持外汇现钞汇出当日累计等值()万美元以下(含),凭本人有效身份证件在银行办理。

A、2

B、5

C、3

D、1

16、中央银行参与金融市场的主要目的不包括()。

A、调节经济

B、稳定物价

C、调节利率

D、实现货币政策目标

17、金融市场中介分为交易中介和服务中介,按照这种划分方式,下列机构与其他机构性质不同的是()。

A、证券评级公司

B、证券公司

C、会计师事务所

D、律师事务所

18、专门融通短期资金和交易期限在一年以内(包括一年)的有价证券市场被称为()。

A、期货市场

B、资本市场

C、现货市场

D、货币市场

19、下列市场属于资本市场的是()。

A、银行承兑汇票市场

B、同业拆借市场

C、商业票据市场

D、债券市场

20、大额可转让定期存单不具备()特性。

A、能转让流通

B、金额较大

C、不记名

D、能提前支取

21、一般而言,下列属于人民币理财产品特点的是()。

A、低收益、低风险

B、期限不固定,收益波动较大

C、高收益、高风险

D、期限固定,收益稳定

22、按照债券的面值与发行价格的不同,可以将债券发行分为三种情况。其中不包括()。

A、平价发行

B、贴现方式

C、折价发行

D、溢价发行

23、一般来说,下列产品中安全性较高的是()。

A、国债

B、企业债券

C、私募债券

D、中期票据

24、股票是由股份公司发行的、表明投资者投资份额及其权利和义务的()。

A、收益权凭证

B、所有权凭证

C、处置权凭证

D、占有权凭证

25、某农场向一食品加工厂提供黄豆,为防止黄豆价格出现波动,他们签订了一份半年后以某一价格交割一定数量黄豆的协议,该协议是()合约。

A、互换

B、远期

C、期货

D、期权

26、根据《个人外汇管理办法》的规定,个人外汇账户按账户性质可划分为()。

A、外汇结算账户、外汇储蓄账户和经常项目账户

B、经常项目账户、资本项目账户和外汇储蓄账户

C、外汇结算账户、经常项目账户和资本项目账户

D、外汇结算账户、资本项目账户和外汇储蓄账户

27、如果投资者预期某项资产的市场价格将会上涨,那么他可以()。、

A、买入看跌期权

B、卖出看涨期权

C、卖出该项资产

D、买入看涨期权

28、下列关于金融衍生品作用的表述,错误的是()。

A、金融衍生品与金融基础产品相结合,可以促进金融创新

B、投资金融衍生品,投资者需要有较强的风险承受能力

C、利用金融衍生品进行风险管理,可以提高理财的效率

D、利用金融衍生品,可以规避风险,大幅提高收益

29、()是在外汇买卖时,双方先签订合约,规定交易货币的种类、数额及适用的汇率和交割时间,并于将来约定的时间进行交割的外汇交易。

A、即期外汇交易

B、批发外汇交易

C、远期外汇交易

D、零售外汇交易

30、下列关于保险相关要素的表述,错误的是()。

A、保险人按保险合同承担赔偿或者给付保险金的责任

B、投保人和被保险人不能是同一人

C、保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务的协议

D、投保人按保险合同负有支付保险费的义务

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31、受益人指保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有()请求权的人。

A、保额

B、保险费

C、保险权利

D、保险金

32、投保人对()应当具有法律上承认的利益。

A、保险责任

B、保险风险

C、保险利益

D、保险标的

33、下列关于财产保险的说法,错误的是()。

A、财产保险是指以财产及其有关利益为保险标的

B、保险标的及相关利益必须可用货币衡量

C、保险标的可以是无形资产

D、保险标的是有形财产和经济性利益

34、保险产品具有其他投资理财工具不可替代的()功能。

A、套利

B、储蓄

C、保障

D、投资

35、黄金含金量的多少被称为成色,通常用百分或者千分含量表示,下面(、)不是上海黄金交易所规定参加交易的金条成色规格。

A、99%

B、99、9%

C、99、5%

D、99、99%

36、当前国际黄金价格是以美元定价的,一般来说,黄金价格与美元呈()关系。

A、负相关

B、低相关

C、正相关

D、零相关

37、一般情况下,市场利率上升的影响是()。

A、房地产价格下降

B、股票价格上升

C、储蓄产品利率下降

D、债券价格上升

38、下列投资种类中,被认为较稳健的品种为()。

A、债券

B、期货

C、股票

D、外汇

39、下列关于ETF基金特征的表述,错误的是()。

A、可以在交易所挂牌买卖

B、投资者可以现金申购赎回

C、基本上是指数型基金

D、本质上是开放式基金

40、下列选项中,属于另类资产的是()。

A、H股股票

B、同业存款

C、国债

D、私募股权基金

41、综合考虑客户所属的人生周期以及相匹配的风险承受能力等因素,向客户推荐适合的产品,此举符合银行代理理财产品销售应遵循的()原则。

A、全面性

B、风险性

C、客观性

D、适当性

42、下列关于结构性理财产品的表述中,错误的是()。

A、将非固定收益产品与金融衍生品组合在一起

B、股票挂钩类理财产品又称联动式投资产品

C、回报率通常取决于挂钩资产的表现

D、根据挂钩资产的属性,大致可以细分为外汇挂钩类、利率/债券挂钩类、股票挂钩类、商品挂钩类及混合类等

43、关于封闭式证券投资基金与开放式证券投资基金的区别,下列表述错误的是()。

A、开放式基金的价格是以基金的资产净值为基础确定的,而封闭式基金的价格由市场供求关系确定

B、开放式基金的全部资金都用于证券投资,封闭式基金则保有一部分现金

C、对于开放式基金,投资者可以随时申购或赎回份额,而对于封闭式基金则不可赎回

D、开放式基金的份额是可变的,而封闭式基金的份额是不变的

44、下列关于成长型基金的表述,错误的是()。

A、一般经常分红派息给投资者

B、其现金持有量较小

C、重视基金的长期成长

D、投资对象常常为风险较大的金融产品

45、根据证监会公布的基金“一对多”合同内容与格式准则,单个“一对多”账户人数上限为200人,每个客户准人门槛不得低于()万元。

A、200

B、150

C、100

D、50

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46、一般情况下,各类基金的收益特征由高到低的排序依次是()。

A、货币市场型基金、混合型基金、债券型基金、股票型基金

B、货币市场型基金、债券型基金、混合型基金、股票型基金

C、股票型基金、债券型基金、混合型基金、货币市场型基金

D、股票型基金、混合型基金、债券型基金、货币市场型基金

47、根据《保险法》的规定,银行网点开办保险代理业务,必须取得保险监督管理机构颁发的(),并与保险公司签订代理协议。

A、保险代办证

B、保险业务经营许可证

C、保险从业资格证

D、保险兼业代理业务许可证

48、没有实物形态的票券,利用账户通过电脑系统完成国债发行、交易及兑付的债券是()。

A、实物国债

B、记账式国债

C、凭证式国债

D、电子式储蓄国债

49、房贷险的第一受益人是()。

A、贷款银行

B、业主

C、房产商

D、保险公司

50、关于债券的利率风险,下列说法错误的是()。

A、利率风险属于市场风险

B、利率上升,债券价格下降

C、持有债券到期,则无任何损失

D、债券到期时间越长,利率风险越大

51、对于中长期债券而言,下列关于通货膨胀风险的说法,错误的是()。

A、债券货币收益的购买力下降

B、债券的实际收益率降低

C、投资者投资债券的利息收入受到不同程度的价值折损

D、投资者本金不受影响

52、银行代理信托类产品是指信托公司委托()代为向合格投资者推介信托计划。

A、券商

B、商业银行

C、中央银行

D、保险公司

53、信托机构根据信托合同约定处理信托财产而产生的亏损,全部由()承担。

A、受益人

B、委托人

C、委托人和受托人平分

D、受托人

54、下列有关股票与债券特征的比较,错误的是()。

A、股票没有期限,债券通常有确定的到期日

B、普通股票所有者可以参与公司决策,债券持有者通常无此权利

C、股票的收益一定比债券的收益高

D、股票不具有偿还性,而债券一般情况下应偿还本金

55、()是有限合伙制私募基金的实际运作者。

A、全体合伙人

B、第三方专业人

C、有限合伙人

D、普通合伙人

56、下列与黄金相关的业务不可以在银行办理的是()。

A、黄金T+D

B、黄金挂钩理财产品

C、黄金实物

D、黄金典当

57、商业银行为客户进行风险评估时,评估结果认为某一客户不适宜购买某一产品,但客户仍坚持要购买的,则商业银行的理财顾问应()。

A、制定专门文件,列明商业银行的意见、客户的意愿和其他的必要说明事项,双方签字认可

B、向客户说明风险评估的意义,委婉地拒绝客户的购买意愿

C、同意客户购买,对客户的意见未做特殊处理

D、客户自行提供声明,供银行留存后允许客户购买

58、根据银监会2009年颁布的个人理财业务投资管理的相关规定,仅适合有投资经验客户的理财产品的起点金额不得低于()万元人民币。

A、50

B、20

C、10

D、5

59、根据概率和收益的权衡,风险厌恶者在投资时通常会选择()。

A、50%的概率得2000元,50%的概率得0元

B、30%的概率得2000元,70%的概率得0元

C、20%的概率得2000元,80%的概率得0元

D、1000元的确定收益

60、生命周期理论比较推崇的消费观念是()。

A、大部分选择性支出用于当前消费

B、及时行乐、“月光族”

C、消费水平在一生内保持相对平衡的水平

D、大部分选择性支出存起来用于以后消费

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61、通常,可积累的财产达到巅峰,要逐步降低投资风险的时期属于家庭生命周期的()阶段。

A、家庭成熟期

B、家庭成长期

C、家庭衰老期

D、家庭形成期

62、假定H银行推出一款收益递增型个人外汇结构性存款产品,存款期限为5年,每年加息一次,每年结息一次,收益逐年增加,第一年存款为固定利率4%,以后4年每年增加0、5%的收益,银行有权在一年后提前终止该笔存款。如果某人的存款数额为5000美元,请问该客户第三年第一季度的收益为()美元(360天/年计)。

A、68、74

B、49、99

C、62、50

D、74、99

63、顾先生希望在第5年年末取得20000元,则在年利率为2%、单利计息的方式下,顾先生现在应当存入银行()元。

A、19801

B、18004

C、18182

D、18114

64、李先生拟在5年后用200000元购买一辆车,银行年复利率为12%,李先生现在应存人银行()元。

A、120000

B、134320

C、113485

D、150000

65、假定年利率为10%,每半年计息一次,则有效年利率为()。

A、11%

B、10%

C、5%

D、10、25%

66、张女士分期购买一辆汽车,每年年末支付10000元,分5次付清,假设年利率为5%,则该项分期付款相当于现在一次性支付()元。

A、55265

B、43259

C、43295

D、55256

67、()的核心是建立应急基金,保障个人和家庭生活质量和状态的稳定性。

A、保险规划

B、现金规划

C、投资规划

D、税收规划

68、银行为客户制定的教育规划包括客户自身教育规划和()两种。

A、本人教育规划

B、近期教育规划

C、长远教育规划

D、子女教育规划

69、银行从业人员在制定投资规划时首先要考虑的是()。

A、投资工具的风险较低

B、投资工具适合客户的财务目标

C、投资工具的收益较高

D、投资工具的流动性较好

70、商业银行应按照符合()的原则,审慎尽责地开展个人理财业务。

A、银行与客户双赢

B、客户利益与风险承受能力

C、本银行利润最大化

D、高风险高收益

71、理财师向客户提供持续的信息反馈、建议和专业指导意见,所遵循的原则是()。

A、连续性原则

B、了解原则

C、实事求是原则

D、诚信原则

72、某银行最近推出一项理财计划,该计划的理财期限为6个月(如未提前终止),此银行在提前终止日或理财到期日将按照年收益率5、25%向投资者支付理财收益。则据此推断该理财计划属于()。

A、非保证收益理财计划

B、非保本浮动收益理财计划

C、保证收益理财计划

D、保本浮动收益理财计划

73、商业银行销售的理财计划中包括结构性存款产品时,()。

A、根据本银行需要,制定具体的管理办法

B、基础资产按储蓄存款业务管理,衍生交易部分按照金融衍生产品业务管理

C、按照金融衍生品业务管理

D、根据客户需要,制定具体的管理办法

74、《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中,有关商业银行个人理财资金使用的规定不包括()。

A、商业银行应按年度准备理财计划各投资工具的财务报表、市场表现情况及相关材料

B、商业银行应在理财计划终止时,或理财计划投资收益分配时,向客户提供理财计划投资、收益的详细情况报告

C、商业银行销售理财计划汇集的理财资金,应按照理财合同的约定管理和使用

D、商业银行应根据个人理财业务的性质,按照国家有关法律法规的约定,采用适宜的会计核算和税务处理方法

75、银信合作产品投资于权益类金融产品或具备权益类特征的金融产品,且聘请第三方投资顾问的,应提前()个工作日向监管部门事前报告。

A、5

B、10

C、15

D、20

76、商业银行申请需要批准的个人理财业务时,应向中国银行业监督管理委员会报送有关材料。下列不属于报送材料的是()。

A、业务实施方案,包括拟申请业务的管理体系、主要风险及拟采取的管理措施等

B、商业银行的财务报告

C、银行负责人签署的申请书

D、拟申请业务介绍,包括业务性质、目标客户群以及相关分析预测

77、商业银行开展其他不需要审批的个人理财业务之前,不必将下列材料及时报中国银行业监督管理委员会的是()。

A、理财计划拟销售的规模、资金成本与收益测算,以及相关计算说明

B、商业银行的理财师情况介绍

C、理财计划拟销售的客户群,以及相关分析说明

D、拟销售理财计划的对外介绍材料和宣传材料

78、商业银行开展个人理财业务存在()情形时,其直接责任人将可能被追究刑事责任。

A、泄露或不当使用客户个人资料和交易信息记录造成严重后果

B、未按规定进行风险揭示和信息披露

C、提供虚假的成本收益分析报告

D、来按规定进行客户评估

79、个人理财业务管理部门的内部调查监督,应重点检查()的情况。

A、理财产品销售人员的资格

B、是否存在错误销售和不当销售

C、销售业绩是否达标

D、业务记录是否齐全

80、根据《商业银行个人理财业务风险管理指引》,下列表述中,正确的是()。

A、商业银行允许一般产品销售人员向客户提供理财投资规划及意见,但不允许销售理财计划

B、商业银行的理财业务人员在销售理财产品时,对产品所涉及的相关风险稍作提示即可

C、商业银行可以变更客户资金的投资方向、范围或者方式

D、商业银行应当将银行资产与客户资产分开管理

81、按照理财顾问服务的客户管理要求,下列关于客户实行分层管理的表述,错误的是()。

A、商业银行在客户分层的基础上,结合不同理财顾问服务类型的特点,确定向不同的客户提供理财顾问服务的通道

B、商业银行在充分认识到不同层次的客户、不同类型的服务、不同服务的渠道所面临的主要风险后,制定相应的具有针对性的业务管理制度

C、商业银行对已有分层的客户进行风险评估的结果可长期使用,不用进行重新评估

D、根据不同种类个人理财顾问服务的特点,以及客户的经济状况、风险认知能力和风险承受能力,对客户进行分层,防止错误销售,以免损害客户利益

82、对于保证收益和保本浮动收益的理财计划,商业银行()。

A、应提示潜在收益可能性

B、无须进行风险提示

C、应提示投资风险和只能获得合同明确承诺的收益

D、应提示高风险和本金损失可能性

83、理财产品的设计应尊重和保护金融消费者的权益,特别是知晓理财产品()特征的权益。

A、风险

B、投资

C、收益

D、流动性

84、商业银行在向客户销售理财产品前,应按照()原则,建立客户资料档案。

A、了解产品风险

B、了解你的客户

C、了解产品投资

D、了解理财产品

85、商业银行理财产品的宣传和介绍材料中应全面反映产品的重要特性和与产品有关的重要事实,在()最醒目位置提示风险,说明最不利的投资情形和投资结果。

A、最后一页

B、第二页

C、首页

D、文中任意部分

86、理财资金用于投资单一借款人及其关联企业的银行贷款的总额不得超过发售银行资本净额的()。

A、10%

B、20%

C、5%

D、15%

87、根据《商业银行理财产品销售管理办法》,商业银行对于销售的保本浮动收益理财计划,风险提示的内容应至少包括()。

A、本理财计划有投资风险,您只能获得合同明确承诺的收益,您应充分认识投资风险,谨慎投资

B、本理财计划是高风险投资产品,充分了解并清楚知晓本产品的风险,愿意承担有限风险

C、本人已经阅读上述风险提示,充分了解并清楚知晓本产品的风险

D、本理财产品有投资风险,只保障理财资金本金,不保证理财收益,您应当充分认识投资风险,谨慎投资

88、在理财产品销售过程中商业银行应当定期或不定期地采用当面或()方式对客户进行风险承受能力持续评估。

A、电话银行

B、手机银行

C、短信银行

D、网上银行

89、风险评级为一级和二级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于()万元人民币。

A、10

B、5

C、1

D、20

90、根据《商业银行理财产品销售管理办法》,商业银行应当建立健全销售人员资格考核、继续培训、()等管理制度。

A、实践指导

B、定期交流

C、跟踪分析

D、跟踪评价

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二、多项选择题(本大题共40小题,每小题1分,共40分。在以下各小题所给出的选项中,至少有两个选项符合题目要求,请将正确选项的代码填入括号内)

91、提供个人理财服务的机构包括()。

A、信托公司

B、保险公司

C、商业银行

D、基金公司

E、证券公司

92、下列关于理财师职业特征的表述,正确的有()。

A、客户接受建议并实施,所产生的收益和风险由银行和客户共同分担

B、追求的是与客户建立一个长期的关系

C、服务的专业性很强

D、服务涉及的内容非常广泛

E、不涉及客户财务资源的具体操作,只提供建议,最终决策权在客户

93、根据《民法通则》的规定,代理的特征包括()。

A、代理行为必须是具有法律效力的行为

B、代理人须在代理权限内实施代理行为

C、代理行为须直接对被代理人发生效力

D、代理人在代理活动中具有独立、的法律地位

E、代理人须以被代理人的名义实施代理行为

94、根据《合同法》的规定,承担合同违约责任的形式包括()。

A、定金责任

B、违约金责任

C、赔偿损失

D、强制履行

E、采取补救措施

95、下列权利可以出质的有()。

A、汇票、本票

B、建筑物

C、仓单

D、生产设备

E、可以转让的股权

96、有关基金宣传的禁止性规定有()。

A、登载单位或者个人的推荐性文字

B、承诺利用基金资产进行利益输送

C、违规承诺收益或者承担损失

D、挪用基金销售结算资金

E、预测基金的证券投资业绩

97、下列金融工具中,属于货币市场工具的有()。

A、短期政府债券

B、证券投资基金

C、商业票据

D、银行承兑汇票

E、长期企业债券

98、商业票据的特点包括()。

A、期限长

B、方式灵活

C、利率敏感

D、信用度高

E、融资成本低

99、关于债券,下列表述正确的有()。

A、其他因素不变,市场利率上升,债券价格将下降

B、其他因素相同的条件下,债券价格越高,到期收益率越低

C、债券作为固定收益率产品,风险很小

D、其他因素相同的条件下,债券的期限越长,价格越高

E、债券的收益包括利息、资本利得及再投资收益

100、根据《公司法》的规定,下列选项中,可发行公司债券的有()。

A、有限责任公司

B、国有独资企业

C、国有控股企业

D、股份有限公司

E、个人独资企业

101、按照交易方式,金融衍生工具包括()。

A、股权

B、期权

C、期货

D、远期

E、互换

102、下列选项中,属于金融期货合约特征的有()。‘

A、合约的价格有最小变动单位和浮动限额

B、标准化合约

C、有履约担保

D、场外交易

E、履约大部分通过对冲方式

103、下列属于金融现货期权的有()。

A、股票期权

B、股指期权

C、债券期权

D、外汇期权

E、商品期权

104、下列对保险产品的描述,错误的有()。

A、财产保险的标的和相关利益必须可用货币衡量

B、财产保险是指以财产及其有关利益为保险标的

C、社会保险具有营利性、社会公平性和强制性等特点

D、商业保险全部为强制性

E、人身保险的保险标的是指人的身体

105、下列关于黄金价格的表述,正确的有()。

A、在发生通货膨胀时,黄金的名义价格与其他实物商品同向变化

B、如果美元汇率相对于其他货币升值,则黄金的美元价格下降

C、黄金需求与实际利率水平的变化正相关

D、黄金市场的均衡要求流量市场和存量市场同时达到均衡

E、黄金的收益和股票市场负相关

106、一般来说,下列因素可能会导致房地产价格升高的有()。

A、房地产周边交通状况大幅改善

B、土地供给减少

C、居民收入下降

D、房地产需求下降

E、经济衰退

107、商业银行理财产品要素所包含的信息主要包括()。

A、产品目标客户信息

B、产品开发主体信息

C、产品特征信息

D、产品品牌信息

E、产品营销信息

108、货币型理财产品的主要投资对象有()。

A、国债

B、AAA级企业债

C、中央银行票据

D、债券回购

E、房地产

109、下列属于银行代理类理财产品的有():

A、基金

B、保险

C、债券型理财产品

D、货币型理财产品

E、信托产品

110、成长型基金与收入型基金的区别体现在()。

A、成长型基金投资于资本市场,收入型基金投资于货币市场

B、成长型基金重视基金的长期成长,强调为投资者带来经常性收益;收入型基金强调基金单位价格的增长,使投资者获得稳定的、最大化的当期收入

C、成长型基金中现金持有量较小,收入型基金中现金持有量较大

D、成长型基金投资对象通常是风险较大的金融产品,收入型基金投资对象一般为风险较小、资本增值有限的金融产品

E、成长型基金一般不会直接将股息分配给投资者,而是将股息再投资于市场;收入型基金一般按时派息给投资者

111、下列关于国债的表述,正确的有()。

A、国债投资收益主要来自于利息收益和价差收益

B、国债的流动性高于公司债券

C、记账式国债可记名、可挂失,可以上市流通,但是交易成本高

D、实物式国债不可记名、不可挂失,但可以上市流通

E、凭证式国债可记名、可挂失,但是不能上市流通

112、信托业务的当事人包括()。

A、受托人

B、经纪人

C、监管人

D、受益人

E、委托人

113、投资项目风险是信托产品面临的风险之一,其主要包括项目的()。

A、信托公司风险

B、设计风险

C、财务风险

D、经营管理风险

E、市场风险

114、优先股股权持有者可以享有的权利有()。

A、赎回股票的权利

B、获得股息的权利

C、优先认股权

D、公司决策参与权

E、分配剩余资产的权利

115、下列不属于客户财务信息的有()。

A、客户的理财知识水平

B、财务安排

C、客户的风险承受能力

D、客户的金钱观

E、收支状况

116、在生命周期内,个人或家庭决定其目前的消费和储蓄需要综合考虑的因素有()。

A、退休时间

B、工作时间

C、可预期开支

D、现在收入

E、将来收入

117、关于计息次数和现值、终值的关系,下列说法正确的有()。

A、一年中计息次数越多,其终值就越大

B、一年中计息次数越多,其现值就越小

C、一年中计息次数越多,其终值就越小

D、一年中计息次数越多,其现值就越大

E、计息次数与现值和终值无关

118、在计息期一定的情况下,下列关于利率与现值、终值系数的说法,正确的有()。

A、当利率大于0,年金现值系数一定都大于1

B、当利率大于0,年金终值系数一定都大于1

C、当利率大于0,复利终值系数一定都大于1

D、当利率大于0,复利现值系数一定都小于1

E、当利率大于0,复利终值系数一定都小于1

119、银行从业人员在对客户进行财务分析时,应当包含的内容有()。

A、客户当前现金收支情况分析

B、客户资产负债分析

C、客户生命周期分析

D、宏观经济形势分析

E、客户财务保障情况分析

120、理财涉及客户的资金调用和调整成本,在这方面理财师应注意把握好的原则有()。

A、事先重复沟通

B、让客户有明确的预期

C、强调理财规划方案的整体性

D、在总体把握方案执行进度效果

E、降低客户的资金成本、费率

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121、投资者为了保证本金安全,可以投资的理财计划有()。

A、非保本浮动收益理财计划

B、保本浮动收益理财计划

C、最低收益理财计划

D、固定收益理财计划

E、保证收益理财计划

122、某银行发行了一款非保本浮动收益型的信托类理财产品,期限一年。合作方信托公司表示由于合同约定不能提前终止,因此没有必要定期提供资产信息,仅需在产品到期时提供即可。此外,银行的业务系统也不支持打印理财客户的账单,这种做法说明()。

A、该银行信息披露水平较低,容易引起客户投诉

B、该银行应向客户提供其所持有的所有相关资产的账单,账单应列明资产变动、收入和费用、期末资产估值等情况

C、该银行应向客户充分披露理财资金的投资方向、具体投资品种以及投资比例等有关投资管理信息,并及时向客户披露对投资者权益或者投资收益等产生重大影响的突发事件

D、该银行持续信息披露的合规性较差,未按规定定期向客户发送理财产品账单,未披露收入、费用、期末估值等情况

E、由于已经与客户就理财产品的信息披露方式在协议中达成一致的约定,因此该信息披露是充分的

123、商业银行申请需要批准的个人理财业务,应向监管机构报送()等文件。

A、业务实施方案

B、拟申请业务介绍

C、中国银行监督管理委员会要求的其他文件和资料

D、商业银行内部相关部门的审核意见

E、由商业银行负责人签署的申请书

124、商业银行开展个人理财业务时有下列()情形之一,并造成客户经济损失的,应按照有关法律规定或者合同的约定承担责任。

A、不具备理财业务人员资格的业务人员向客户销售理财计划或产品的

B、商业银行未按客户指令进行操作,或者未保存相关证明文件的

C、商业银行对客户进行了必要的分析,明确个人理财服务适宜的客户群体

D、商业银行未保存有关客户评估记录和相关资料,不能证明理财计划或产品的销售是符合客户利益原则的

E、客户主动要求购买市场风险较大的产品时,商业银行以书面形式确认

125、银行个人理财业务人员的下列行为中,不符合合规管理要求的有()。

A、将自己的账户与客户账户合并

B、利用职务便利为朋友办理优惠贷款

C、将客户资金归入自己账户

D、为朋友提供理财建议

E、利用客户名义为自己买卖证券

126、商业银行的董事会和高级管理层应根据商业银行的()等,慎重研究决定商业银行是否销售以及销售哪些类型的理财计划。

A、分支机构分布

B、资本实力

C、人力资源状况

D、风险管理能力

E、经营战略

127、商业银行在编写有关产品介绍和宣传材料时,应做的工作包括()。

A、根据规定及时将有关材料向银行监管部门报告

B、进行充分的风险揭示

C、尽量劝导客户

D、提供必要的举例说明

E、承诺最低收益率

128、根据《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》的规定,商业银行应加强对理财业务人员的持续专业培训和职业操守教育,要建立问责制,对发生多次或较严重误导销售的业务人员,应进行的处理包括()。

A、罚款

B、记过

C、追究管理负责人的责任

D、开除

E、及时取消其相关从业资格

129、下列关于理财产品宣传销售文本制作和发放的描述,正确的有()。

A、理财产品宣传文本应当由总行统一管理和授权

B、分支机构未经总行授权不得制作宣传文本

C、分支机构未经总行授权可制作符合自己需求的宣传文本

D、分支机构未经总行授权不得制作销售文本

E、理财销售文本应当由总行统一管理和授权

130、商业银行理财产品销售人员除应当具备理财产品销售资格以及相关法律法规、金融、财务等专业的知识和技能外,还应当满足的要求有()。

A、具备监管部门要求的行业资格

B、具备相应的学历水平和工作经验

C、对理财业务相关法律、法规和监管规定等有充分了解和认识

D、掌握所宣传销售的理财产品或向客户提供咨询顾问意见所涉及理财产品的特性,对有关理财产品市场有所认识和理解

E、遵守监管部门和商业银行制定的理财业务人员职业道德标准或守则

三、判断题(本大题共15小题,每小题1分,共15分。请判断以下各小题的正误,正确的选A,错误的选B)

131、银行业从业人员必须恪守保守秘密的职业道德准则,确保客户信息的保密性和安全性。()

A、正确

B、错误

132、基金宣传推介材料中可以适当预测该基金的证券投资业绩。()

A、正确

B、错误

133、保险兼业代理人可以代理再保险业务。()

A、正确

B、错误

134、境内个人作为保险受益人所获外汇保险项下赔偿或给付的保险金,既可以存人本人外汇储蓄账户,也可以结汇。()

A、正确

B、错误

135、货币市场是专门融通短期资金和交易期限在一年以内(包括一年)的有价证券市场。()

A、正确

B、错误

136、外汇理财产品只面临标的投资风险,不存在汇率换算风险。()

A、正确

B、错误

137、利率的上升必然导致房地产价格的下降。()

A、正确

B、错误

138、债券型理财产品通常被作为活期存款的替代品。()

A、正确

B、错误

139、保险经纪人是根据保险人的委托,向保险人收取佣金,并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。()

A、正确

B、错误

140、纸黄金是将资金委托专业经理人全权处理,用于投资黄金类产品,也称为“黄金存折”。()

A、正确

B、错误

141、个人理财业务人员对客户的评估报告,应报个人理财业务部门负责人或经其授权的业务主管人员审核。()

A、正确

B、错误

142、通货膨胀率是决定货币在未来增值程度的关键因素。()

A、正确

B、错误

143、一般而言,人们的退休规划开始时间越早越好。()

A、正确

B、错误

144、商业银行应针对理财顾问服务和综合理财服务的不同特点,分别制定理财顾问服务和综合理财服务的管理规章制度。()

A、正确

B、错误

145、商业银行应当建立个人理财顾问服务的跟踪评估制度,定期对客户评估报告或投资顾问建议进行重新评估,并向客户说明有关评估情况。()

A、正确

B、错误

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一、单项选择题

1.B【解析】金融机构一般会按照一定的标准,如客户资产规模、风险承受能力等,将客户进行分类,通过调查不同类型客的需求,提供个人理财服务。

2.C【解析】理财业务可分为理财业务、财富管理业务和私人银行业务三个层次,银行为不同客户提供不同层次的理财服务。其中私人银行业务服务内容最为全面,除了提供金融产品外,更重要的是提供全面的服务。

3.D【解析】目前个人理财业务已成为商业银行个人金融业务的重要组成部分,是银行中间业务收入的重要来源。

4.D【解析】理财师的职业特征包括顾问性、专业性、综合性、规范性、长期性和动态性。其中,顾问性的特征体现为:在理财规划服务中,金融机构或理财师一般不涉及客户财务资源的具体操作,只提供建议,最终决策权在客户。

5.B【解析】《银行业从业人员职业操守》第11条规定,银行业从业人员在业务活动中,应当树立依法合规意识,不得向客户明示或暗示诱导客户规避金融、外汇监管规定。

6.C【解析】诚实信用原则是指民事活动中,民事主体应该诚实、守信用,正当行使权利和义务。诚实信用原则是民事活动中最核心、最基本的原则。

7.D【解析】《民法通则》对自然人的民事行为能力根据自然人的年龄和智力状况作了分类。不能完全辨认自己行为的精神病人是限制民事行为能力人,不能辨认自己行为的精神病人是无民事行为能力人。故选项D错误。

8.D【解析】第三人知道行为人没有代理权、超越代理权或者代理权已终止还与行为人实施民事行为给他人造成损害的,由第三人和行为人负连带责任。故选项D错误。

9.C【解析】不安抗辩权是指当事人互负债务,有先后履行顺序的,先履行的一方有确切证据证明对方有下列情形之一的,可以中止履行:①经营状况严重恶化;②转移财产、抽逃资金,以逃避债务;③丧失商业信誉;④有丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情形。当事人没有确切证据中止履行的,应当承担违约责任。题干中,甲有权不按合同的约定交货,除非乙提供了相应的担保。

10.C【解析】《商业银行理财产品销售管理办法》第35条规定,商业银行向客户承诺保证收益的附加条件所产生的投资风险应当由客户承担,并应当在销售文件中明确告知客户。故选项C错误。

11.B【解析】《物权法》第226条规定,以基金份额、股权出质的,当事人应当订立书面合同。以基金份额、证券登记结算机构登记的股权出质的,质权自证券登记结算机构办理出质登记时设立;以其他股权出质的,质权自工商行政管理部门办理出质登记时设立。

12.D【解析】《商业银行理财产品销售管理办法》第27条规定,商业银行应当对客户风险承受能力进行评估,确定客户风险承受能力评级,由低到高至少包括五级,并可根据实际情况进一步细分。

13.D【解析】《证券投资基金销售管理办法》第45条规定,基金宣传推介材料应当含有明确、醒目的风险提示和警示性文字,以提醒投资人注意投资风险,仔细阅读基金合同和基金招募说明书,了解基金的具体情况。

14.A【解析】根据《个人外汇管理办法实施细则》第10条的规定,与保险外汇收入相关的证明材料包括保险合同及保险经营机构的付款证明,投保外汇保险须符合国家规定。

15.D【解析】根据《个人外汇管理办法实施细则》第14条的规定,境内个人外汇汇出境外用于经常项目支出,手持外币现钞汇出当日累计等值1万美元以下(含)的,凭本人有效身份证件在银行办理。

16.C【解析】中央银行参与金融市场的主要目的是实现货币政策目标,调节经济,稳定物价等。

17.B【解析】金融市场的中介大体分为交易中介和服务中介两类。交易中介包括银行、有价证券承销人、证券交易经纪人、证券交易所和证券结算公司等。服务中介包括会计师事务所、律师事务所、投资顾问咨询公司和证券评级机构等。

18.D【解析】货币市场又称短期资金市场,是实现短期资金融通的场所。一般是指专门融通短期资金和交易期限在一年以内(包括一年)的有价证券市场。

19.D【解析】资本市场是筹集长期资金的场所,一般而言,资本市场是指提供长期(一年以上)资本融通和交易的市场,包括股票市场、中长期债券市场和证券投资基金市场等。

20.D【解析】大额可转让定期存单的特点有:①不记名;②金额较大;③利率有固定的,也有浮动的,一般比同期限的定期存款的利率高;④不能提前支取,但是可以在二级市场上流通转让。

21.D【解析】货币市场基金、商业银行人民币理财产品等大多投资期限固定,收益稳定,一般风险相对较低,适合有较大数额闲置资金的投资者购买。

22.B【解析】按照债券的面值与发行价格的不同,可以将债券发行分为三种情况:①发行价格等于票面价值,按票面价值偿还,这种发行方式被称为平价发行;②发行价格高于票面价值,按票面价值偿还,这种发行方式被称为溢价发行;③发行价格低于票面价值,按票面价值偿还,这种发行方式被称为折价发行。

23.A【解析】国债是国家信用的主要形式,由于以国家财政信誉作担保,国债的信誉度非常高,其收益率一般被看作是无风险收益率。

24.B【解析】股票是由股份公司发行的、表明投资者投资份额及其权利和义务的所有权凭证,是股份公司为筹集资金而发行给各个股东作为持股凭证的一种有价证券。

25.B【解析】金融远期合约是指双方约定在未来的某一确定时间,按确定的价格买卖一定数量某种金融工具的合约。金融远期合约的优点是规避价格风险。在生产周期比较长的现货交易中,未来价格波动可能很大。远期合约正是为满足买卖双方控制价格不确定性的需要而产生的。因此,题干中的协议属于远期合约。

26.D【解析】《个人外汇管理办法》第27条规定,个人外汇账户按账户性质区分为外汇结算账户、资本项目账户及外汇储蓄账户。

27.D【解析】按照对价格的预期,金融期权可分为看涨期权和看跌期权。当人们预期某种标的资产的未来价格上涨时购买的期权,叫作看涨期权;当人们预期某种标的资产的未来价格下跌时购买的期权,叫作看跌期权。

28.D【解析】金融衍生品市场的功能有:①转移风险功能;②价格发现功能;③提高交易效率功能;④优化资源配置功能。利用金融衍生品可以转移、管理风险但不可以规避风险。故选项D错误。

29.C【解析】远期外汇交易是在外汇买卖时,双方先签订合约,规定交易货币的种类、数额及适用的汇率和交割时间,并于将来约定的时间进行交割的外汇交易。

30.B【解析】被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障,享有保险金请求权的人,投保人可以为被保险人。故选项B错误。

31.D【解析】受益人指保险合同中(一般为人身保险)由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。

32.D【解析】保险利益是指被保险人或投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。

33.C【解析】保险标的及相关利益必须可用货币衡量,保险标的必须是有形财产和经济性利益。故选项C错误。

34.C【解析】保险产品最显著的特点是具有其他投资理财工具不可替代的财富保障、税负减免和财富传承功能。

35.A【解析】上海黄金交易所规定参加交易的金条成色有4种规格:>99.99%、>99.95%、>99.9%和>99.5%。

36.A【解析】通常情况下美元是黄金的主要标价货币,如果美元汇率相对于其他货币贬值,则只有黄金的美元价格上升才能使黄金市场重新回到均衡,因而黄金价格与美元呈负相关关系。

37.A【解析】在影响房地产价格的经济因素中,由于利率水平是资金使用成本的反映,利率上升不仅带来开发成本的提高,也将提高房地产投资者的机会成本,因此会降低房地产的社会需求,导致房地产价格的下降。

38.A【解析】债券型理财产品的投资风险较低,收益也不高,属于保守、稳健型产品。

39.B【解析】交易所上市基金(ETF)的申购赎回有自己的特色,投资者只能用与指数对应的一篮子股票申购或者赎回ETF,而不是现有开放式基金的以现金申购赎回。故选项B错误。

40.D【解析】另类资产是指除传统股票、债券和现金之外的金融资产和实物资产,如房地产、证券化资产、对冲基金、私募股权基金、大宗商品、巨灾债券、低碳产品、酒和艺术品等。

41.D【解析】适当性原则是指在销售代理理财产品时,要综合考虑客户所属的人生周期以及相匹配的风险承受能力、客户的投资目标、投资期限长短、产品流动性等因素,为客户推荐适合的产品。

42.A【解析】结构性理财产品是运用金融工程技术,将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品(如远期、期权、掉期等)组合在一起而形成的一种金融产品。故选项A错误。

43.B【解析】开放式基金随时面临赎回压力,须注重流动性等风险管理,必须保留足够应付投资者随时赎回要求的现金;而封闭式基金不可赎回,无须提取准备金,能够充分运用资金,进行长期投资,取得长期经营绩效。故选项B错误。

44.A【解析】成长型基金一般不会直接将股息分配给投资者,而是将股息再投资于市场,以追求更高的回报率。故选项A错误。

45.C【解析】根据证监会公布的基金“一对多”合同内容与格式准则,单个“一对多”账户人数上限为200人,每个客户准入门槛不得低于100万元,每年至多开放一次,开放期原则上不得超过5个工作日。

46.D【解析】一般而言,各类基金的收益特征由高到低的排序依次是:股票型基金、混合型基金、债券型基金和货币市场型基金。

47.D【解析】根据《保险法》的规定,银行从事保险代理业务,须与保险公司签订代理协议,下辖各级经营机构开办保险代理业务,必须取得保险监督管理机构颁发的保险兼业代理业务许可证。

48.D【解析】电子式储蓄国债是财政部在境内发行的,以电子方式记录债权的不可流通人民币债券。

49.A【解析】房贷险包括对借款人本人的借款人意外险。在其基本操作模式中,为了避免因业主发生意外而丧失还款能力,从而失去抵押给银行的住房,业主向保险公司购买借款人意外险,将银行作为保单第一受益人。

50.C【解析】对于在到期日前转让债券的投资者来说,利率上涨引起的债券价格下跌会带来价差损失,进而降低投资者的债券投资收益。故选项C错误。

51.D【解析】对于中长期债券而言,债券货币收益的购买力有可能随着物价的上涨而下降,从而使债券的实际收益率降低,这就是债券的通货膨胀风险。当发生通货膨胀时,投资者投资债券的利息收入和本金都会受到不同程度的价值折损。

52.B【解析】银行一般不直接代销信托公司的信托计划。信托公司推介信托计划时,可与商业银行签订信托资金代理收付协议。

53.B【解析】信托机构根据信托合同约定管理和处理信托财产而获得的收益,全部归受益人所有。同时,信托机构根据信托合同约定处理受托财产而发生的亏损全部由委托人承担。

54.C【解析】一般情况下,相比债券,股票具有高风险、高收益的特征,收益波动性大。经营不佳、业绩低下的公司股票的收益也可能低于较为稳定的债券的收益。故选项C错误。

55.D【解析】普通合伙人是基金的实际运作者,是基金投资的决策者和执行者。在合伙协议授权的范围内,基金的投资决策完全由普通合伙人完成,不受其他有限合伙人的干涉和影响。

56.D【解析】银行代理贵金属业务种类有条块现货、金币、黄金基金和纸黄金。黄金T+D是黄金延期交收交易品种,可在银行办理注册开户。选项D,银行不办理黄金典当,其相关业务需要去典当行进行。

57.A【解析】根据《商业银行个人理财业务风险管理指引》第24条的规定,客户评估报告认为某一客户不适宜购买某一产品或计划,但客户仍然要求购买的,商业银行应制定专门的文件,列明商业银行的意见、客户的意愿和其他的必要说明事项,双方签字认可。

58.C【解析】商业银行应将理财客户划分为有投资经验客户和无投资经验客户,并在理财产品销售文件中标明所适合的客户类别;仅适合有投资经验客户的理财产品的起点金额不得低于10万元人民币(或等值外币),不得向无投资经验客户销售。

59.D【解析】风险厌恶型投资者对待风险态度消极,不愿为增加收益而承担风险,非常注重资金安全,极力回避风险。选项D相对于选项A、B、C而言具有确定的收益,不用承担任何风险,风险厌恶者将会选择确定的收益而不是承担风险。

60.C【解析】生命周期理论指出,自然人是在相当长的期间内计划个人的储蓄消费行为,以实现生命周期内收支的最佳配置。也就是说,一个人将综合考虑其当期、将来的收支,以及可预期的工作、退休时间等诸多因素,并决定目前的消费和储蓄,以保证其消费水平处于预期的平稳状态,而不至于出现大幅波动。

61.A【解析】家庭生命周期包括形成期、成长期、成熟期和衰老期四个阶段。其中,家庭成熟期资产达到巅峰,要逐步降低投资风险,保障退休金的安全。

62.C【解析】假设采用单利计息方式,由题意可知,第三年存款的利率为5%,则第三年第一季度的收益为5000×5%÷4=62.50(美元)。

63.C

64.C

65.D

66.C【解析】根据年金现值的公式,该项分期付款的现金流的现值为:

67.B【解析】现金规划的核心是建立应急基金,保障个人和家庭生活质量和状态的持续性稳定,是针对家庭财务流动性的管理。

68.D【解析】教育规划包括子女教育规划和客户自身教育规划两种情况。

69.B【解析】为客户制定根据其理财目标和自身情况的投资计划,并不是单纯地追求更高的投资收益,合理的投资规划是根据客户自身情况制订的风险与收益的平衡选择,更是为客户不同时期的理财目标而设计的,实现既定的理财目标和预期收益是最好的评价标准。

70.B【解析】根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第4条的规定,商业银行应按照符合客户利益和风险承受能力的原则,审慎尽责地开展个人理财业务。

71.A【解析】在理财方案执行过程中,专业理财师应遵循的连续性原则:由于理财规划方案实施时间跨度可能较长,理财师一方面应向客户提供持续的信息反馈、建议和专业指导意见,另一方面要为客户建立完整的客户档案,即使在本人因为工作调动等原因不能再服务客户时,不同的理财师也可以为某一特定客户的理财方案的执行和实施提供连续性金融服务。

72.C【解析】根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第12条的规定,保证收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益,银行承担由此产生的投资风险,或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险,其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配,并共同承担相关投资风险的理财计划。因此,题干中的理财计划属于保证收益理财计划。

73.B【解析】根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第22条的规定,商业银行销售的理财计划中包括结构性存款产品的,其结构性存款产品应将基础资产与衍生交易部分相分离,基础资产应按照储蓄存款业务管理,衍生交易部分应按照金融衍生品业务管理。

74.A【解析】根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第29条的规定,商业银行应按季度准备理财计划各投资工具的财务报表、市场表现情况及相关材料。故选项A不属于商业银行个人理财资金使用的规定。

75.B【解析】《关于进一步规范银信合作有关事项的通知》规定,银信合作产品投资于权益类金融产品或具备权益类特征的金融产品,且聘请第三方投资顾问的,应提前10个工作日向监管部门事前报告。

76.B【解析】根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第49条的规定,商业银行申请需要批准的个人理财业务时,应向中国银行业监督管理委员会报送以下材料(一式三份):①由商业银行负责人签署的申请书;②拟申请业务介绍,包括业务性质、目标客户群以及相关分析预测;③业务实施方案,包括拟申请业务的管理体系、主要风险及拟采取的管理措施等;④商业银行内部相关部门的审核意见;⑤中国银行业监督管理委员会要求的其他文件和资料。

77.B【解析】根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第52条的规定,商业银行将以下资料按照有关业务报告的程序规定报送中国银行业监督管理委员会或其派出机构:①理财计划拟销售的客户群,以及相关分析说明;②理财计划拟销售的规模、资金成本与收益测算,以及相关计算说明;③拟销售理财计划的对外介绍材料和宣传材料;④中国银行业监督管理委员会要求的其他材料。

78.A【解析】根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第61条的规定,商业银行开展个人理财业务有下列情形之一的,银行业监督管理机构可依据相关规定对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员进行处理,构成犯罪的,依法追究刑事责任:①违规开展个人理财业务造成银行或客户重大经济损失的;②未建立相关风险管理制度和管理体系,或虽建立了相关制度但未实际落实风险评估、监测与管控措施,造成银行重大损失的;③泄露或不当使用客户个人资料和交易信息记录造成严重后果的;④利用个人理财业务从事洗钱、逃税等违法犯罪活动的;⑤挪用单独管理的客户资产的。

79.B【解析】根据《商业银行个人理财业务风险管理指引》第14条的规定,个人理财业务管理部门的内部调查监督,应在审查个人理财顾问服务的相关记录、合同和其他材料等的基础上,重点检查是否存在错误销售和不当销售情况。

80.D【解析】根据《商业银行个人理财业务风险管理指引》的规定,选项A,商业银行禁止一般产品销售人员向客户提供理财投资咨询顾问意见、销售理财计划;选项B,商业银行销售理财产品时的风险揭示应当充分、清晰、准确,确保客户能够正确理解风险揭示的内容;选项C,未经客户书面许可,商业银行不得擅自变更客户资金的投资方向、范围或方式。

81.C【解析】根据《商业银行个人理财业务风险管理指引》第28条的规定,商业银行应当建立个人理财顾问服务的跟踪评估制度,定期对客户评估报告或投资顾问建议进行重新评估,并向客户说明有关评估情况。故选项C错误。

82.C【解析】根据《商业银行个人理财业务风险管理指引》第50条的规定,商业银行应当充分、清晰、准确地向客户提示综合理财服务和理财计划的风险。对于保证收益理财计划和保本浮动收益理财计划,风险提示的内容应至少包括以下语句:“本理财计划有投资风险,您只能获得合同明确承诺的收益,您应充分认识投资风险,谨慎投资。”

83.A【解析】根据《关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知》的规定,理财产品的设计应尊重和保护金融消费者的权益,特别是知晓理财产品风险特征的权益。

84.B【解析】根据《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》的规定,商业银行在向客户销售理财产品前,应按照“了解你的客户”原则,充分了解客户的财务状况、投资目的、投资经验、风险偏好、投资预期等情况,建立客户资料档案。

85.C【解析】根据《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》的规定,商业银行理财产品的宣传和介绍材料中应全面反映产品的重要特性和与产品有关的重要事实,在首页最醒目位置揭示风险,说明最不利的投资情形和投资结果。

86.A【解析】根据《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》的规定,理财资金用于投资单一借款人及其关联企业银行贷款,或者用于向单一借款人及其关联企业发放信托贷款的总额不得超过发售银行资本净额的10%。

87.D【解析】根据《商业银行理财产品销售管理办法》第18条的规定,保本浮动收益理财产品的风险揭示应当至少包含以下表述:“本理财产品有投资风险,只保障理财资金本金,不保证理财收益,您应当充分认识投资风险,谨慎投资。”

88.D【解析】根据《商业银行理财产品销售管理办法》第29条的规定,商业银行应当定期或不定期地采取当面或网上银行方式对客户进行风险承受能力持续评估。

89.B【解析】根据《商业银行理财产品销售管理办法》第38条的规定,风险评级为一级和二级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于5万元人民币;风险评级为三级和四级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于10万元人民币;风险评级为五级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于20万元人民币。

90.D【解析】根据《商业银行理财产品销售管理办法》第56条的规定,商业银行应当建立健全销售人员资格考核、继续培训、跟踪评价等管理制度,不得对销售人员采用以销售业绩作为单一考核和奖励指标的考核方法,并应当将客户投诉情况、误导销售以及其他违规行为纳入考核指标体系。

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二、多项选择题

91.ABCDE【解析】除银行外,证券公司、基金公司、信托公司、保险公司以及一些独立的投资理财公司等其他金融机构为个人客户提供理财服务。

92.BCDE【解析】在理财规划服务中,如果客户接受金融机构或理财师的建议并实施,那么产生的所有收益或风险均由客户拥有或承担。故选项A错误。

93.ABCDE【解析】代理的特征包括:①代理人须在代理权限内实施代理行为;②代理人须以被代理人的名义实施代理行为;③代理行为必须是具有法律效力的行为;④代理行为须直接对被代理人发生效力;⑤代理人在代理活动中具有独立的法律地位。

94.ABCDE【解析】违约责任的承担形式主要有:①违约金责任;②赔偿损失;③强制履行;④定金责任;⑤采取补救措施。

95.ACE【解析】《物权法》第223条规定,债务人或者第三人有权处分的下列权利可以出质:①汇票、支票、本票;②债券、存款单;③仓单、提单;④可以转让的基金份额、股权;⑤可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权;⑥应收账款;⑦法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。

96.ACE【解析】根据《证券投资基金销售管理办法》,选项A、C、E属于第35条规定的有关基金宣传的禁止性规定,选项B、D属于第82条规定的有关基金销售的禁止性规定。

97.ACD【解析】货币市场工具包括同业拆借、商业票据、银行承兑汇票、回购、短期政府债券、可转让大额定期存单和货币市场基金。选项B、E属于资本市场工具。

98.BCDE【解析】商业票据具有期限短、成本低、方式灵活、利率敏感、信用度高等特点。

99.ABDE【解析】债券持有人的收益相对固定,这使得债券投资的风险明显低于股票,但不能绝对地说债券风险很小。故选项C错误。

100.ABCD【解析】《公司法》规定,三类公司可以发行公司债券:①股份有限公司;②有限责任公司;③国有独资企业或国有控股企业。

101.BCDE【解析】按照交易方式,金融衍生工具可以分为远期、期货、期权和互换。选项A属于基础性会融衍生工具。

102.ABCE【解析】金融期货合约的特征包括:①标准化合约;②履约大部分通过对冲方式;③合约的履行由期货交易所或结算公司提供担保;④合约的价格有最小变动单位和浮动限额。

103.ABCD【解析】按基础资产的性质划分,金融期权可以分为现货期权和期货期权。其中,现货期权是指以各种金融工具等标的资产本身作为期权合约的标的物的期权,如各种股票期权、股指期权、外汇期权、债券期权等。

104.CDE【解析】社会保险具有非营利性、社会公平性和强制性等特点。故选项C错误。商业保险是保险公司以营利为目的,基于自愿原则与众多面临相同风险的投保人以签订保险合同的方式提供的保险服务。故选项D错误。人身保险是以人的身体和寿命作为保险标的的一种保险。故选项E错误。

105.ABD【解析】实际利率较高时,持有黄金的机构就会卖出黄金,因此会导致黄金价格的下降。故选项C错误。黄金的收益和股票市场的收益不相关甚至负相关。故选项E错误。

106.AB【解析】影响房地产价格的因素很多,主要有:①行政因素,指影响房地产价格的制度、政策、法规等方面的因素,包括土地制度、住房制度、城市规划、税收政策与市政管理等;②社会因素,主要有社会治安状况、居民法律意识、人口因素、风俗因素、投机状况和社会偏好等方面;③经济因素,主要有供求状况、物价水平、利率水平、居民收入和消费水平等;④自然因素,主要指房地产所处的位置、地质、地势、气候条件和环境质量等因素。一般来说,选项A、B会导致房价升高,选项C、D、E会导致房价下降。

107.ABC【解析】商业银行理财产品要素所包含的信息可以分为三大类:产品开发主体信息、产品目标客户信息和产品特征信息。

108.ABCD【解析】货币型理财产品主要投资于信用级别较高、流动性较好的金融工具,包括国债、金融债、中央银行票据、债券回购,高信用级别的企业债、公司债、短期融资券,以及法律法规允许投资的其他金融工具。

109.ABE【解析】银行代理类理财产品包括基金、保险、国债、信托产品、贵金属以及券商资产管理计划等。

110.BCDE【解析】成长型基金与收入型基金的区别包括:①投资目的不同,成长型基金重视基金的长期成长,强调为投资者带来经常性收益,收入型基金强调基金单位价格的增长,使投资者获取稳定的、最大化的当期收入;②投资工具不同,成长型基金投资对象常常是风险较大的金融产品,收入型基金投资对象一般为风险较小、资本增值有限的金融产品;③资产分布不同,成长型基金资产中,现金持有量较小,大部分资金投资于资本市场,收入型基金现金持有量较大,投资倾向多元化,注重分散风险;④派息情况不同,成长型基金一般不会直接将股息分配给投资者,而是将股息再投资于市场,以追求更高的回报率,收入型基金一般按时派息,使投资者有固定的收入来源。

111.ABDE【解析】记账式国债的发行和交易均无纸化,所以效率高、成本低、交易安全。故选项C错误。

112.ADE【解析】信托业务一般涉及三方面当事人,即投入信用的委托人,受信于人的受托人,以及受益于人的受益人。

113.CDE【解析】项目自身的风险是信托产品的最大风险之一,其主要包括项目的市场风险、财务风险、经营管理风险等。

114.BE【解析】优先股在利润分红及剩余财产分配的权利方面优先于普通股。优先股股东享有以下权利:①优先分配权;②优先求偿权。

115.ACD【解析】财务信息主要是指客户家庭的收支与资产负债状况,以及相关的财务安排(包括储蓄、投资、保险账户情况等)。

116.ABCDE【解析】生命周期理论认为,一个人将综合考虑其当期、将来的收支,以及可预期的工作、退休时间等诸多因素,并决定目前的消费和储蓄,以保证其消费水平处于预期的平稳状态,而不至于出现大幅波动。

117.AB

118.BCD

119.ABE【解析】综合家庭财务现状分析,主要是根据信息整理情况,提供家庭财务现状中以下几个方面的综合分析:①家庭流动性现状分析;②信用和债务管理现状分析;③收支储蓄现状分析;④资产结构、资产配置和投资现状分析;⑤家庭财务保障现状分析。

120.ABCDE【解析】理财涉及客户的资金调用和调整成本,因而在这方面理财师应注意把握好三个原则:①事先重复沟通,让客户有明确的预期,以避免接下来每笔资金的动用、每个类别资产买进卖出及需要交纳的相关费用都会引起客户反弹质疑;②强调理财规划方案的整体性,以及每个涉及资金、理财产品选择和执行成本具体决策的理由和目的;③在总体把握方案执行进度效果的同时,从客户的利益出发,跟踪分析、比较市场变化趋势和面临的不同选择,以降低客户的资金成本、费率,从而提高整体方案执行效果和客户满意度。

121.BCDE【解析】根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第15条的规定,非保本浮动收益理财计划是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益,并不保证客户本金安全的理财计划。故选项A不符合题意。

122.ABCD【解析】根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第28条的规定,在理财计划的存续期内,商业银行应向客户提供其所持有的所有相关资产的账单,账单应列明资产变动、收入和费用、期末资产估值等情况。账单提供应不少于两次,并且至少每月提供一次。商业银行与客户另有约定的除外。另外,根据《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》的规定,商业银行应尽责履行信息披露义务,向客户充分披露理财资金的投资方向、具体投资品种以及投资比例等有关投资管理信息,并及时向客户披露对投资者权益或者投资收益等产生重大影响的突发事件。

123.ABCDE【解析】根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第49条的规定,商业银行申请需要批准的个人理财业务,应向中国银行业监督管理委员会报送以下材料(一式三份):①由商业银行负责人签署的申请书;②拟申请业务介绍,包括业务性质、目标客户群以及相关分析预测;③业务实施方案,包括拟申请业务的管理体系、主要风险及拟采取的管理措施等;④商业银行内部相关部门的审核意见;⑤中国银行业监督管理委员会要求的其他文件和资料。

124.ABD【解析】根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第65条的规定,商业银行开展个人理财业务有下列情形之一,并造成客户经济损失的,应按照有关法律规定或者合同的约定承担责任:①商业银行未保存有关客户评估记录和相关资料,不能证明理财计划或产品的销售是符合客户利益原则的;②商业银行未按客户指令进行操作,或者未保存相关证明文件的;③不具备理财业务人员资格的业务人员向客户提供理财顾问服务、销售理财计划或产品的。

125.ABCE【解析】《商业银行个人理财业务风险管理指引》第9条规定,商业银行应当将银行资产与客户资产分开管理,明确相关部门及其工作人员在管理、调整客户资产方面的授权。第8条规定,商业银行接受客户委托进行投资操作和资产管理等业务活动,应与客户签订合同,确保获得客户的充分授权。

126.CDE【解析】根据《商业银行个人理财业务风险管理指引》第36条的规定,商业银行的董事会和高级管理层应根据商业银行的经营战略、风险管理能力和人力资源状况等,慎重研究决定商业银行是否销售以及销售哪些类型的理财计划。

127.ABD【解析】根据《商业银行个人理财业务风险管理指引》第57条的规定,商业银行在编写有关产品介绍和宣传材料时,应进行充分的风险揭示,提供必要的举例说明,并根据有关管理规定将需要报告的材料及时向中国银行业监督管理委员会报告。

128.CE【解析】根据《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》的规定,商业银行应建立理财从业人员持证上岗管理制度,完善理财业务人员的处罚和退出机制,加强对理财业务人员的持续专业培训和职业操守教育,要建立问责制,对发生多次或较严重误导销售的业务人员,及时取消其相关从业资格,并追究管理负责人的责任。

129.ABDE【解析】根据《商业银行理财产品销售管理办法》第12条的规定,商业银行应当加强对理财产品宣传销售文本制作和发放的管理,宣传销售文本应当由商业银行总行统一管理和授权,分支机构未经总行授权不得擅自制作和分发宣传销售文本。

130.ABCDE【解析】根据《商业银行理财产品销售管理办法》第50条的规定,销售人员除应当具备理财产品销售资格以及相关法律法规、金融、财务等专业知识和技能外,还应当满足以下要求:①对理财业务相关法律、法规和监管规定等有充分了解和认识;②遵守监管部门和商业银行制定的理财业务人员职业道德标准或守则;③掌握所宣传销售的理财产品或向客户提供咨询顾问意见所涉及理财产品的特性,对有关理财产品市场有所认识和理解;④具备相应的学历水平和工作经验;⑤具备监管部门要求的行业资格。

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三、判断题

131.A【解析】理财师在未经客户或所在机构明确同意的情况下,不得泄露任何客户或所在机构的相关信息。特别是客户的信息,客户出于对金融机构和理财师的信任,为了更好地获得专业服务,提供了个人资料和家庭财务状况,理财师应该妥善保存,不能为了谋取个人私利,泄露甚至买卖客户信息。

132.B【解析】根据《证券投资基金销售管理办法》第35条的规定,基金宣传推介材料必须真实、准确,与基金合同、基金招募说明书相符,不得预测基金的证券投资业绩。

133.B【解析】保险兼业代理人从事保险代理业务,不得代理再保险业务。

134.A【解析】根据《个人外汇管理办法实施细则》第19条的规定,境内个人作为保险受益人所获外汇保险项下赔偿或给付的保险金,可以存人本人外汇储蓄账户,也可以结汇。

135.A【解析】货币市场又称短期资金市场,是指专门融通短期资金和交易期限在一年以内(包括一年)的有价证券市场。

136.B【解析】与本币产品相比,外汇理财产品风险除了标的投资风险外,还有汇率换算风险。

137.B【解析】房地产价格受多种因素的影响,在市场投机状况严重或利率水平过低的情况下,利率的上升并不必然导致房地产价格的下降。

138.B【解析】货币型理财产品具有投资期短,资金赎回灵活,本金、收益安全性高等主要特点,该类产品通常被作为活期存款的替代品。

139.B【解析】保险代理人是根据保险人的委托,向保险人收取佣金,并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。

140.B【解析】黄金基金是将资金委托专业经理人全权处理,用于投资黄金类产品;银行纸黄金让投资者免除了储存黄金的风险,也让投资者有随时提取所购买黄金的权利,或按当时的黄金价格,将账户里的黄金兑换成现金,通常也称为“黄金存折”。

141.A【解析】根据《商业银行个人理财业务风险管理指引》第26条的规定,个人理财业务人员对客户的评估报告,应报个人理财业务部门负责人或经其授权的业务主管人员审核。

142.B【解析】收益率是决定货币在未来增值程度的关键因素,而通货膨胀率则是使货币购买力缩水的反向因素。

143.A【解析】退休养老收入一般分为三大来源:社会养老保险、企业年金和个人储蓄投资。当前大多退休人士退休后的收入来源主要为社会养老保险,部分人有企业年金收入,但这些财务资源远远不能满足客户退休后的生活品质要求。因此,理财师要建议客户尽早地进行退休养老规划,以投资、商业养老保险以及其他理财方式来补充退休收入的不足。

144.A【解析】根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第16条的规定,商业银行应建立健全个人理财业务管理体系,明确个人理财业务的管理部门,针对理财顾问服务和综合理财服务的不同特点,分别制定理财顾问服务和综合理财服务的管理规章制度,明确相关部门和人员的责任。

145.A【解析】根据《商业银行个人理财业务风险管理指引》第28条的规定,商业银行应当建立个人理财顾问服务的跟踪评估制度,定期对客户评估报告或投资顾问建议进行重新评估,并向客户说明有关评估情况。


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