中级银行《银行管理》知识点精讲3：贷款业务

中级银行《银行管理》知识点精讲：贷款业务

一、贷款业务概述：

贷款是商业银行的传统核心业务，也是商业银行最主要的盈利资产，是商业银行实现利润最大化目标的主要手段，同时贷款又是有较大风险的资产，是商业银行经营管理的主要内容。本节区分各种贷款产品分别介绍其基本概念、主要风险点和监管要求。

二、流动资金贷款

流动资金贷款是我国商业银行最为传统的信贷业务，但同时也是企业使用较为频繁、出现问题较多，且易于导致挪用的贷款品种。从商业银行的实践看，该类贷款的条件相对宽松，流程相对简单，此类贷款不仅户数多、余额大，而 且客户优劣混杂、贷款用途不一，部分流动资金贷款已经作为铺底资金，被企业长期占用，管理难度不断增大。在部分银行，流动资金贷款成为短期贷款的代名词，部分流动资金贷款投向固定资产领域。因此，加强流动资金贷款管理 已经成为完善和规范商业银行信贷管理的重要任务。

三、贷款业务主要风险点

1、过度放贷风险：流动资金贷款额度应根据借款人生产经营的实际资金需求和现有资金的差额，按照需求匹配和风险控制原则合理确定，做到既能满足借款人的正常生产经营，又防止过度放贷引发的风险。

2、贷款挪用风险：判断贷款需求是否与企业的生产经营相匹配，注意监控资金流向，防止贷款流向高风险领域和短贷长用。

三、贷款业务主要监管要求

1、严格贷款用途：商业银行应与借款人约定明确、合法的贷款用途，流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于禁止生产、经营的领域和用途。

2、合理测算贷款额度：贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。

3、加强支付管理：商业银行应根据借款人的行业特征、经营规模、管理水平、信用状况等因素和贷款业务品种，合理约定贷款资金支付方式及商业银行受托支付的金额标准。

4、强化合同管理。

5、明确法律责任。

【单选题】根据《项目融资业务指引》，贷款发放前，贷款人应当（）。 

A.确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位

B.确认所有的项目资本金先行到位

C.确认50%的项目资本先行到位

D.确认借款人必须在贷款到位后的一年后还款

【答案】A

【解析】根据《项目融资业务指引》规定，商业银行应当根据项目的实际进度和资金需求， 按照合同约定的条件发放贷款资金。贷款发放前，贷款人应当确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。